¿Tienes que pedir un préstamo para comprar un coche? Mejor al banco que al concesionario, según un estudio de la OCU

El pasado año se vendieron 1.016.885 coches nuevos. Se trata de una cifra un 7,1% mayor que en 2023 y que ha permitido superar la barrera del millón de unidades, que no se alcanzaba desde antes del inicio de la pandemia, según los últimos datos de la Asociación Española de Fabricantes de Automóviles y Camiones (ANFAC).

Sin embargo, los precios de los coches nuevos han crecido casi el doble que el índice de precios al consumo (IPC) desde 2019 y casi cuatro veces más que el salario medio, según un informe de Sumauto, que agrupa a cinco portales especialistas de motor. El estudio, elaborado a partir de datos de la Agencia Tributaria y del Instituto Nacional de Estadística (INE), muestra que el precio medio de los coches nuevos vendidos hasta octubre de 2024 fue de 26.021 euros, un 37,4 % más que en 2019, mientras que el IPC se ha incrementado un 20,4% en ese tiempo y el salario medio tan solo un 10,4%.

Por ello, a la hora de comprar un coche, mucha gente tiene que recurrir a los préstamos con los que ir financiando la totalidad del pago mensualmente. Y hay dos maneras de hacerlo: pidiendo un crédito personal al banco o con la financiación que propone el propio concesionario. En este sentido, la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha elaborado un informe en el que compara cuál de esas opciones es más rentable para el comprador y ha llegado a la conclusión de que, si se tiene que contratar un préstamo, mejor con el banco que con la compañía distribuidora.

“Si vas a comprar coche nuevo, no tendría nada de raro que decidieras usar para la compra la financiación que te ofrecen en el concesionario, dado que suele ir acompañada de un descuento a veces muy sustancioso. Pero ojo con contratar porque el descuento “suena bien”, ya que puede hacerte pagar 2.000, 3.000 o 4.000 euros más que si pidieras un buen préstamo personal con el que cubrir el precio del coche sin descuento”, comienza explicando la OCU en su último estudio.

El principal problema de la financiación de los concesionarios es que “Los préstamos tienen unos costes que a menudo van más allá de los puros intereses”, como una comisión de apertura, que en los concesionarios puede alcanzar hasta el 3,95% del préstamo, o un 0,3% por intervención notarial para facilitar reclamaciones por impago. También es común que se incluyan productos vinculados, como seguros, cuentas bancarias o extensiones de garantía, que aumentan significativamente el costo total al sumarse al capital financiado y generar intereses adicionales.

Por ello, como explica la asociación, “Lo que ocurre es que con los préstamos bancarios es mucho más fácil conocer lo que se está contratando y su coste, pues tienen unas obligaciones relativas a la información previa a la contratación mucho más claras y estrictas. Sin embargo, conocer los datos en el caso de los concesionarios es mucho más difícil, pues publicitan poco más que la cuota que debe pagarse cada mes”.

Finalmente, la OCU ha realizado una comparativa de los precios y la TAE de financiar ocho modelos de coche en varios concesionarios -teniendo en cuenta los descuentos ofrecidos- y han llegado a la conclusión de que:

• Los préstamos de la banca tienen una TAE de entre el 5% y el 11,5%.
• En los concesionarios, las TAE van del 12% al 16 %.

Solo había un caso -el del coche más caro analizado- en el que la financiación del concesionario salía más barata (unos 400 euros), pero en general, los sobrecostes eran de entre 800 y 4.000 euros en números redondos y según los casos. 

La OCU ha elaborado una serie de recomendaciones con las que conseguir ahorrarse un dinerillo a la hora de adquirir un coche:

• Buscar un precio barato: lo primordial -antes de ponerse a pensar en los préstamos- es buscar el coche al precio de partida más bajo posible.
• Si se puede, es preferible pagar al contado: la organización advierte de que es mejor no endeudarse para lograr un descuento en el coche, “pues este será menor que los costes del préstamo”.
• En caso de tener que endeudarse, mejor con el banco, pese a los descuentos del concesionario
• Evaluar el coste total de la operación en el caso de que se tenga que financiar. Especialmente si implica contratar productos adicionales como seguros, que podrían conseguirse en mejores condiciones por separado.
• Vigilar que se cumple con la normativa de las cancelaciones: En caso de cancelar la deuda anticipadamente, la comisión está limitada al 0,5% del importe si queda menos de un año para saldarla o al 1% si es más de un año. Además, hay que saber que quienes contraten un préstamo personal tienen 14 días para desistir sin penalizaciones, pagando solo los intereses acumulados hasta ese momento.
• Verificar si existe una reserva de dominio inscrita sobre el vehículo, lo que impediría venderlo o cambiar su titularidad hasta liquidar el préstamo. Si la hay, tras pagar la deuda, se debe solicitar al banco una carta de pago para eliminar esta restricción del Registro de Bienes Muebles y evitar problemas futuros.